» » Как определить реальную стоимость кредита

Как определить реальную стоимость кредита

На сегодняшний день кредитование в нашей стране – явление распространенное, актуальное и повсеместное. Огромное количество МФО, банков, кредитных потребительских кооперативов и других финансовых учреждений готово предложить своим потенциальным клиентам всевозможные программы кредитования. Выбрать из них одну, наиболее подходящую и максимально выгодную, завтрашнему заемщику достаточно сложно.

Как определить реальную стоимость кредитаКак определить реальную стоимость кредита

Несомненно, при выборе кредитной программы он будет ориентироваться и на требования банка к кандидатуре заемщика, и на допустимые сроки погашения займа, и на максимальную сумму кредита, которую ему сможет предоставить банк. Но в первую очередь практически каждый будущий займодержатель обращает свое внимание на величину процентной ставки. Именно по этому критерию россияне выбирают банковскую программу кредитования.

Как определить реальную стоимость кредитаКак определить реальную стоимость кредита

И это неудивительно, ведь чем ниже значение годовой процентной ставки, тем меньше переплата по кредиту. Именно на этом акцентируют внимание кредиторы в рекламе по телевидению, радио и в других СМИ, вводя в заблуждение тысячи людей. Ведь величина процентной ставки – это далеко не полная стоимость кредита. Поэтому ни один кредитный калькулятор, предложенный сотнями сайтов для вычисления суммы ежемесячного платежа и процента переплаты, не даст точного результата. Ведь эта виртуальная вычислительная машина не учитывает сумму всех комиссий, дополнительных платежей, сборов, штрафов и пеней, которые придется заплатить банку-кредитору, помимо начисленных процентов по займу.

 

Из чего состоит реальная стоимость кредита:


Годовая процентная ставка

Это начисленные по кредиту проценты, на сумму которых и обращают внимание потенциальные заемщики при выборе программы кредитования.


Основной долг (тело кредита)

Это сумма займа, которую заемщик берет в банковском учреждении. За пользование этой суммой денежных средств кредиторы и начисляют проценты.


Комиссионные сборы

Именно наличие и сумму комиссий так тщательно пытаются скрыть кредиторы от своих клиентов, которые и не подозревают, что за открытие банковского счета, за выдачу и оформление ссуды, за обслуживание кредита, за ведение кредитного счета, они должны будут заплатить банку-кредитору определенную сумму. Комиссии могут быть как разовыми, так и ежемесячными. Особое внимание потенциальному займодержателю следует обратить на комиссионные сборы, взимаемые финансовым учреждением за ведение кредитного счета. Сумма таких комиссионных сборов может быть фиксированная, а может зависеть от остатка основного долга и вычисляться в процентном соотношении.
В договоре кредитования в обязательном порядке должен присутствовать пункт, в котором указаны и виды комиссий, и их сумма, которую должен будет уплатить заемщик по данному кредиту. Но люди, подписывающие кредитное соглашение с заимодателями, редко обращают внимание на данный пункт, тем более что кредиторы делают для этого все: информацию о предусмотренных по кредиту комиссионных сборах можно найти в самом конце кредитного договора. А можно и не найти, так как напечатана она мелким шрифтом, чтобы заемщику не пришло в голову ознакомиться с этими важными сведениями.


Дополнительные расходы и платежи

К дополнительным расходам можно отнести оплату услуг оценщика, если человек оформляет займ под залог автотранспорта или объекта недвижимости, и страхование жизни, здоровья, трудоспособности или титула при оформлении ипотечного кредита, автокредита и т.д.
Дополнительных платежей, коими являются пени и штрафы за просрочку или другие нарушения кредитного соглашения, можно избежать, если возвращать заемные средства банку-кредитору своевременно и в полном объеме. Правда, пени могут быть начислены и за преждевременное погашение кредита, но их сумма в этом случае будет незначительна.

Как определить реальную стоимость кредитаКак определить реальную стоимость кредита

Таким образом, вычислить реальную процентную ставку по кредиту достаточно просто: нужно сложить все вышеперечисленные составляющие. Полученная сумма и будет являться полной стоимостью ссуды, которая должна быть указана в договоре с банком. Размер эффективной процентной ставки (среднее значение реальной стоимости кредита, вычисляемое по формуле) кредиторы не имеют права скрывать от потенциального займодержателя – это нарушение действующего законодательства. Хотя многие МФО работают по такому принципу.
В заключение нужно сказать, что при выборе кредитной программы не стоит руководствоваться лишь величиной процентной ставки. Зачастую программы кредитования, по которым предусмотрены высокие проценты, выглядят гораздо выгоднее, чем кредиты с низкой процентной ставкой и с массой скрытых дополнительных платежей.