» » Как банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщика

Как банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщика

Никто из нас не знает, что будет завтра. Кому-то суждено прожить долгую и счастливую жизнь, а кому-то уйти из нее, не завершив начатые дела. Естественно, человек, живя сегодняшним днем, так или иначе, задумывается о будущем: воспитывает своих детей, надеясь провести свою старость в окружении внуков, получает образование, чтобы в дальнейшем построить блестящую карьеру, приобретает в ипотеку жилье, чтобы оставить своим детям достойное наследство.

Как банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщикаКак банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщика

Конечно, оформляя ипотечный займ, заемщику сложно предположить, что вместе с комфортной, уютной квартирой в престижном районе города он оставляет своим детям наследство в виде кредитных обязательств и долгов по ипотеке. Но иногда случается именно так, ведь ипотека относится к долгосрочным кредитам и предоставляется банками-кредиторами на довольно продолжительный период времени – от 5 до 35 лет в среднем. Одному Богу известно, что может произойти с человеком за это время. Не исключено, что залогодатель уйдет в мир иной, так и не выплатив ипотечный займ в полном объеме.

Что тогда будет с залоговым жильем? На чьи плечи тяжким грузом лягут все долговые обязательства по ипотеке?
В случае безвременной кончины залогодателя вернуть заемные средства кредитной организации должны будут либо наследники его имущества, либо страховая компания, либо поручители и созаемщики.

Как банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщикаКак банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщика

 

При каких условиях фирма-страховщик выплатит банку долги покойного заемщика

Еще несколько лет назад ни один банк не оформил бы ипотечный кредит на человека, который отказывается страховать свое здоровье и жизнь. Но сегодня интересы заемщиков по ипотечному кредиту защищает закон, который гласит, что отказ от оформления страхового полиса жизни ипотекодателя не может являться причиной отказа банковского учреждения от предоставления жилищного кредита. То есть, страхование жизни – добровольное решение покупателя жилья в ипотеку. Принудить его к этому кредиторы не имеют права.
В наши дни обязательным условием оформления займа на покупку недвижимости под залог является страхование данного залога. Но залогодержатели рискуют, предоставляя крупный кредит на несколько десятков лет, поэтому они придумали вполне рациональный выход из этой ситуации. Для заемщиков, которые в силу своих соображений отказываются заключать договор страхования жизни и трудоспособности, процентные ставки гораздо выше, чем для займодержателей, которые застраховали и свою жизнь, и свое здоровье, и титул.
У кредитно-финансовой организации не возникнет вопросов к страховой фирме, если умерший заемщик застраховал только купленное в ипотеку жилье, а от приобретения страхового полиса жизни отказался. Но в том случае, если займодержатель заключил со страховой компанией договор страхования жизни, то именно от этой фирмы в первую очередь кредиторы будут требовать погашения ипотечного долга.
Но, как правило, страховщики всеми возможными способами стараются уклониться от своих обязательств, не расценивая обстоятельство, в результате которого наступила смерть человека, в качестве страхового случая. Страховое агентство не станет осуществлять страховые выплаты за смерть застрахованного лица, если его смерть наступила в результате суицида или хронической болезни, о существовании которой он не известил страховщиков, если страхователь умер в местах лишения свободы или погиб в горячей точке. Даже если у него случился инфаркт, повлекший за собой смерть, то страховщики, непременно, будут доказывать, что заемщик умер от обострения хронического заболевания, чтобы уклониться от страховой выплаты.
Если страховая фирма выполнит свои обязательства перед выгодоприобретателями (в этом случае перед банком), то квартирой будут распоряжаться наследники залогодателя.

Как банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщикаКак банк распорядится ипотечной квартирой в случае смерти заемщика

Залоговое жилье достанется наследникам и в том случае, если страховая компания откажется осуществлять страховые платежи. Ведь по закону вместе с квартирами, загородными домами, земельными участками, автотранспортными средствами и другим имуществом наследуются и долговые обязательства усопшего наследодателя, в том числе и кредитные. Конечно, наследники имеют полное право отказаться и от кредитной квартиры, и от долговых обязательств, но в этом случае им придется отказаться от всего наследства целиком. То есть, принять в наследство только загородное жилье, отказавшись от залогового объекта недвижимости и, соответственно, от кредитных долгов умершего заемщика, невозможно.
В установленные законом полгода, когда идет передел оставленного в наследство имущества между наследниками, ипотечный кредит тоже должен выплачиваться своевременно либо потенциальными наследниками, либо поручителями. В противном случае банк будет начислять штрафы, пени, неустойки. Многие наследники стараются оспорить такую политику кредиторов, ведь в права наследования они не вступили, значит, не обязаны погашать ипотеку. Но с законом не поспоришь. Все, чего могут добиться родственники покойного заемщика в суде – снижение суммы неустойки.
Если наследники настроены категорично, то первые полгода после кончины залогодателя выплачивать ипотечный займ должен поручитель. Впоследствии он может взыскать выплаченную банку-залогодержателю сумму с вступивших в свои права наследников.

Если наследники хотят проживать в кредитной квартире и согласны ежемесячно погашать ипотечный займ, то договор ипотечного кредитования будет оформлен на них. Зачастую у наследников нет финансовой возможности каждый месяц выплачивать банку ту сумму, которую платил до смерти наследодатель. Многие кредитно-финансовые организации в этом случае идут навстречу людям, предлагая реструктурировать или рефинансировать ипотечный кредит – изменить условия кредитования. Например, снизить значение процентной ставки или увеличить период погашения займа.
Если наследники отказываются от ипотечного жилья, то банк-залогодержатель конфискует его и реализует на аукционных торгах.