» » Как реструктурировать проблемный кредит

Как реструктурировать проблемный кредит

Сейчас сложно найти человека, который бы ни разу не обращался в кредитно-финансовую организацию с целью оформления ссуды, сложно. Чтобы привлечь клиентов большинство банков готово предоставлять займы на выгодных условиях практически всем желающим: и людям, едва достигшим восемнадцатилетнего возраста, и неблагонадежным заемщикам, и пенсионерам. Популярность и легкодоступность кредитования в нашей стране привела к огромному числу непогашенных займов и появлению большого количества испорченных кредитных историй.

Как реструктурировать проблемный кредитКак реструктурировать проблемный кредит

Мало кто из заемщиков в момент подписания кредитного соглашения с заимодателями задумывается о том, что так просто оформленный кредит нужно будет выплачивать банку не один месяц и, возможно, не один год. Именно это приводит к появлению кредитного долга, ухудшению взаимоотношений с банковским учреждением, судебным разбирательствам и иногда к конфискации имущества.

Избежать проблем с кредитно-финансовой организацией и возникновения банковских долгов можно. Но, к сожалению, не все займодержатели, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, знают, как исправить ее, как договорить с банком-кредитором. В первую очередь проблемный дебитор должен запомнить, что скрываться от кредиторов, не стоит: это усугубит его и без того сложное положение. В случае возникновения материальных проблем ему следует незамедлительно обратиться в кредитное учреждение, чтобы совместно с заимодателями решить вопрос с погашением проблемного займа.

 

 

Реструктуризация остатка долга по кредиту

Первое, что может предложить банк займодержателю в данном случае, это реструктуризация банковского займа. Программы по реструктуризации кредита предлагают многие отечественные банковские учреждения. Главная цель подобных программ – оптимизация условий кредитного соглашения, облегчение финансовой нагрузки на проблемного заемщика. Другими словами, реструктуризация – это изменение структуры кредита и условий заимствования в выгодную для дебитора сторону: уменьшение размера процентной ставки, увеличение периода кредитования, отсрочка выплат по кредиту и т.д.

Как реструктурировать проблемный кредитКак реструктурировать проблемный кредит

Чаще всего решение о проведении финансовой операции по реструктуризации ссуды принимает сам банк, если просрочка платежей в счет погашения кредита достигает 3 месяцев. Но заемщику лучше не ждать, пока набегут многочисленные проценты, появятся штрафы и пени. Ему следует обратиться в офис кредитной организации с письменной просьбой о проведении реструктуризации.

Естественно, одного письменного желания займодержателя в этой ситуации будет недостаточно. Он должен убедить кредиторов, что его материальное положение стабильно тяжелое и в ближайшее время оно не изменится в лучшую сторону. Для этого заемщику следует предъявить документ, подтверждающий этот факт. Документальным доказательством в этой ситуации может послужить и справка из поликлиники об ухудшении здоровья займодержателя, и бумага из Центра Занятости, и справка с бывшего места работы, свидетельствующая о том, что данный сотрудник попал под сокращение. Главное, чтобы у банка не осталось сомнений, что их клиент действительно нуждается в оптимизации условий кредитного договора и в проведении реструктуризации.

Вряд ли заимодатели будут рады, когда займодержатель появится в офисе банка и заявит о своих трудностях с погашением займа. Но в любом случае они обязаны его выслушать и принять заявление. Как будут развиваться события дальше, зависит от политики данной кредитно-финансовой организации в отношении проблемных заемщиков.

 

Лояльный банк

Одни кредитные учреждения, по заслугам оценившие правильный поступок и честность своего клиента, согласны пойти ему навстречу и провести реструктурирование займа. Кроме того, кредиторы простят ему все пени, штрафы и неустойки, возникшие в результате просрочки платежей, и заключат новый договор кредитования. Главное в этом случае убедиться, что предыдущее кредитное соглашение прекратило свое существование: банк должен представить заемщику документ, свидетельствующий об этом (справку или иную официальную бумагу).

Возможно, за переоформление кредитного договора займодержателю придется заплатить банковскому учреждению комиссию или повторно застраховать объект залога, если речь идет об ипотечном заимствовании или автокредитовании. Но, так или иначе, сумма непредвиденных дополнительных платежей, образовавшихся в результате реструктуризации, будет гораздо меньше, чем сумма набежавших за просрочку платежей процентов, пеней и штрафов, которых удалось избежать.

 

Неуступчивый банк

Не все банки идут на уступки проблемным займодержателям, которые обращаются к ним с просьбой о проведении реструктуризации. Мало того, они угрожают соискателям судебными разбирательствами, продажей проблемного кредита коллекторскому агентству и вытекающими из этого последствиями.

Именно поэтому, получив отказ в проведении операции по реструктуризации, соискателю не стоит сразу уходить. Он должен потребовать от кредиторов письменный, официальный отказ. Эта бумага в будущем может пригодиться заемщику, например, если заимодатели обратятся в суд, он сможет документально доказать, что старался решить возникшую проблему с кредиторами мирным путем, предлагал способы урегулирования этого финансового конфликта. Вполне возможно, что судебные органы в этой ситуации обязуют банковское учреждение списать все штрафы и пени, начисленные за систематическую неуплату ежемесячных взносов по кредиту.

 

Способы реструктуризации

  1. Пролонгация кредитного соглашения – увеличения срока его действия. Обычно срок погашения ссуды увеличивается за счет уменьшения суммы ежемесячного взноса.
  2. «Кредитные каникулы» - предоставляемая банковским учреждением отсрочка платежей по действующему займу на срок от 3 месяцев до года. В этот период заемщик уплачивает либо только начисленные проценты, либо основную часть долга, либо вообще освобождается от кредитных обязательств.
  3. Изменение валюты кредита.
  4. Изменение графика погашения ссуды.

Вот несколько способов реструктуризации проблемного займа.

Как реструктурировать проблемный кредитКак реструктурировать проблемный кредит

В заключение следует заметить, что проведение реструктуризации возможно только в том случае, если у займодержателя возникла устойчивая просрочка платежей. То есть, провести реструктурирование кредита для собственной выгоды благонадежному заемщику не удастся. В этом случае он может рефинансировать займ – оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить действующий.