» » Как оформить обратную ипотеку

Как оформить обратную ипотеку

Наверное, никто не сможет поспорить с тем фактом, что уровень жизни в России оставляет желать лучшего. И если работоспособное население нашей страны имеет возможность найти выход из сложной финансовой ситуации, устроившись, к примеру, в несколько организаций, то представителям слабозащищенной категории граждан, таким как пенсионеры, приходится рассчитывать только на свою пенсию и материальную помощь от близких.

Как оформить обратную ипотекуКак оформить обратную ипотеку

Хорошо, если у пожилого человека есть дети и внуки, которые бы смогли обеспечить ему достойную старость. А если родственников у пенсионера нет, или они не желают помогать своим престарелым родителям? В этом случае пенсионер должен самостоятельно искать пути решения финансовых трудностей, ведь вся пенсия, предоставленная государством, тратится им на дорогостоящее лекарство и товары первой необходимости.

 

Договор пожизненной ренты

В 90-е годы прошлого века многие граждане страны, находящиеся в преклонном возрасте, материальные проблемы решали с помощью своей недвижимости: передавали ее в собственность посторонним людям, которые взамен на это обязаны были содержать пенсионера до его смерти. Причем, пожилой человек переписывал свою квартиру на покупателя сразу же после заключения договора пожизненной ренты. То есть, право собственности переоформлялось на второго участника сделки еще до того, как он начал выполнять свои обязательства по содержанию пенсионера. Естественно, большинство новоиспеченных владельцев жилой недвижимости, подписавшие договор ренты, спят и видят, когда, наконец, их подопечный пенсионер уйдет в мир иной. Ведь в этом случае ему не нужно будет тратить деньги на продукты и лекарства, то есть на содержание престарелого человека, и он спокойно сможет въехать в уже свою квартиру. Именно поэтому участвовать в подобных сделках стали аферисты, которые после заключения договора пожизненной ренты избавлялись от беззащитных, одиноких пенсионеров и спокойно жили в их квартире.

Сегодня главной альтернативой ренты является обратная ипотека – программа кредитования, которая запущена АРИЖК в тестовом режиме. Главная цель такой программы – финансовая поддержка граждан пенсионного возраста, имеющих невысокий доход: заработная плата, пенсия и др.

 

Как работает обратная ипотека

Принять участие в такой программе кредитования могут пенсионеры, у которых маленькая пенсия и собственное приватизированное жилье. Суть обратной ипотеки заключается в том, что пенсионер передает свою недвижимость под залог банковского учреждения и получает денежную ссуду. При этом прав на собственность на залоговое жилое помещение залогодатель не теряет, как, соответственно, и право проживания в нем.

Как оформить обратную ипотекуКак оформить обратную ипотеку

Если классической ипотекой может воспользоваться человек, которому нужно жилье, и он имеет приличный доход, то обратная ипотека предоставляется людям, у которых низкий уровень доходов и отсутствие жилищных трудностей. Вот почему данная программа получила название «Обратная ипотека».

Под залог объекта недвижимости, как уже было сказано выше, пенсионер получает кредит, который может быть ему выдан сразу в полном объеме, а может предоставляться ежемесячно в качестве солидной прибавки к пенсии в течение 10 лет. Сумма банковского займа будет напрямую зависеть от оценочной стоимости залоговой квартиры и личных данных пенсионера-заемщика (его возраста, размера пенсии и т.д.).

За пользование заемными средствами ежегодно будет начисляться определенный процент. После смерти заемщика кредитно-финансовая организация реализует его жилплощадь и погасит кредит, который был когда-то предоставлен пенсионеру. Остаток средств от продажи жилья банк передаст наследникам покойного заемщика.

Согласно условиям обратной ипотеки залогодатель-пенсионер имеет право в любой момент отказаться от участия в этой социальной программе, вернув банковскому учреждению деньги, которые были предоставлены ему в качестве кредита под залог жилого помещения. Тогда обременение с залогового объекта будет снято. Обычно граждане пенсионного возраста принимают такое решение не самостоятельно, а под воздействием своих детей, внуков и других родственников, которые рискуют остаться без наследства, если пенсионер заложит банку свою квартиру.

Заимодатели же в свою очередь имеют все законные основания регулярно проверять объект залоговой недвижимости, чтобы оценивать его внешнее и техническое состояние, ведь банк заинтересован в том, чтобы залог оставался ликвидным на протяжении всего периода кредитования. Дело в том, что после смерти заемщика, как уже было отмечено ранее, его жилплощадь будет продана, следовательно, само жилье должно находиться в отличном состоянии, иначе реализовать его по высокой цене и за короткое время будет невозможно.

Если в квартире заемщика зарегистрированы его родственники, то они должны дать нотариально заверенное обязательство о том, что они выпишутся из жилого помещения сразу после того, как собственник умрет. Это требование банковского учреждения вполне обосновано. Зачем кредиторам участвовать в судебных распрях с прописанными в залоговом объекте людьми, разбираться в юридических тонкостях жилищного законодательства, когда им (заимодателям) нужно в кратчайшие сроки продать эту недвижимость? Ведь ситуацию на рынке жилья нельзя назвать стабильной.

Специалисты советуют пенсионерам оформлять обратную ипотеку в возрасте 68 лет и старше. Дело в том, что некоторые граждане нашей страны работают, находясь в пенсионном возрасте, следовательно, справляются с финансовыми проблемами и без помощи кредитных организаций. Пенсионер, которому исполнилось 68 лет, вряд ли сможет полноценно работать, поэтому ему придется жить только на свою пенсию.

Как оформить обратную ипотекуКак оформить обратную ипотеку

Вот тогда ему и потребуется финансовая помощь банков, предоставляющих обратную ипотеку. Тем более что к этому возрасту здоровье престарелого человека ухудшается и ему требуются постоянные медицинские услуги, которые, как и лекарства, стоят недешево.

 

Условия предоставления обратной ипотеки

  • Размер процентной ставки – 9% годовых
  • Сумма предоставляемого займа – от 45 до 80% от оценочной стоимости залогового жилья. Зависит от состояния жилья, возраста заемщика и т.д.
  • Возраст залогодателя – 55 лет и выше (для женщин), 60 лет и выше (для мужчин). Следует отметить, что оформлять обратную ипотеку человеку, который только вышел на пенсию, невыгодно, так как сумма кредита будет небольшая. Чем старше заемщик, тем больше размер ссуды под залог жилья.
  • Жилое помещение должно быть в хорошем состоянии. Необходимость проведения капитального ремонта и несогласованные (незаконные) перепланировки, отсутствие технических (инвентаризационных) или правоустанавливающих документов на жилье может стать причиной отказа банковского учреждения в предоставлении обратной ипотеки.

Таким образом, этот новый кредитный продукт – эффективный и безопасный способ обеспечить себе достойную, безбедную старость взамен на свою квартиру.